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保单的现金价值到底是个什么?如何计算保单的现金价值?

2019-05-09
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【导读】 在保险消费中,很多消费者理解不了为啥我退保时不能“退回本金”,而是退回所谓的“本金的现金价值”。现金价值是个什么

我们经常看到保险合同上写着保单现金价值或者听到保险业务人员跟我们说保单的现金价值。那么保单现金价值到底是什么意思?有什么作用?对于我们购买保险重不重要?今天我们聊聊这个话题。

现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。在长期寿险契约中,保险人为履行契约责任,通常需要提存一定数额的责任准备金。

当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时,保险人按照规定将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人,这部分余额即解约金,亦即退保时保单所具有的现金价值。简单地说,保单现金价值就是保单现在值多少钱,时间越长,保单价值就越高。

保单的现金价值到底是个什么?如何计算保单的现金价值?

一、现金价值是什么鬼?

在保险消费中,很多消费者理解不了为啥我退保时不能“退回本金”,而是退回所谓的“本金的现金价值”。现金价值是个什么鬼?很多消费者虽然已经投保,却没有搞清楚这一概念。一方面,的确需要消费者在投保时增强消费意识,在投保前将细节咨询清楚,另外一方面,也难免完全不了解这一情况的消费者,遇到的保险销售人员没有说清楚。

保险行业退保只退“现金价值”是铁律,简单说来,决定这一铁律的原因主要有以下几个方面。

1、保险公司不同于银行,与银行业务性质也完全不同。并不是你给出了多少钱就得拿回多少甚至于更多。试想,如果别人出事,或者自己投保后需要理赔,这些钱从哪儿来呢?

2、一旦保险公司承保,为投保人出了保单,即便是没有出险的情况下,保险公司也要承担每一个人的风险,但是这个风险和过程是消费者感受不到的。

3、除了分摊风险的成本之外,保险公司销售员的劳务、公司管理的成本等费用也是保险公司的重大支出,保险公司也需要有收入来源承担这部分费用。

二、如何计算保单的现金价值?

保单的现金价值有一个计算公式:

保单的现金价值=已经缴纳的保费-管理费-佣金-风险保费+剩余保费生成的利息。

提前退保时退多少现金价值,可以参考保险合同上各年度末的现金价值表。

三、为什么前几年现金价值这么低?

很多人不明白,为什么保单生效后头两年的现金价值比交的保费少那么多?

这是在保单生效的前几年,投保人交的保费还不多,有的甚至还没有开始生息获利,但是保险公司为了承担保险责任,已经支出了很大比例的风险保费、管理费用、营销员佣金等,

用公式一减,保单的现金价值就很低,如果这时候投保人退保,到手的退保金就很少。

但是随着缴费年限的增加,保费增多,利息滚存,而佣金等成本费不再支付,累计的现金价值就会越来越高。

一般来说,趸交保费的人寿保险单,可以随时提出退保,领取退保金;

分期交付的保单,交满3-5年后,可随时提出退保领取保险金,现金价值开始高于交付的保费。

四、保单现金价值还有什么用?

除了在退保时,投保人可以按照现金价值来领取退保金,保单的现金价值还有其他情况下的重要意义。在申请保单借款时,投保人最高借款额度不超过该保险合同现金价值的百分之七十。在分红时,保险公司是按照现金价值来进行分红的。

另外,在现实生活中,如果消费者没有办法继续为保单续费时,保单的现金价值也是具有实际意义的存在,例如你可以选择自动垫付、减额缴清或是展期定期,使得自己的保单继续生效,来保证自己的利益不损失或减少损失。

自动垫付:当保险费用一度中断时,保险公司根据事先的约定,利用保单已经存在的现金价值来支付未来的保费,直到现金价值全部用完。

减额缴清:当投保人不再继续缴纳保险费用时,向保险公司申请以已存在的现金价值来一次性付清剩余的保险费用。

展期定期:投保人向保险公司申请,在不变更原有死亡保险金额的前提下,用保单已经生成的现金价值来缴纳保险费,使得保单持续到相应的时间。

五、哪些情况下,保险公司应当退还保单的现金价值?

了解了保单的现金价值的知识,还需要了解退还保单现金价值的具体情况。保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值。

保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费。

以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀。

被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费。

投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。

《保险法》第四十五条规定的内容:因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的,保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的,保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

最后划一下重点:

弄清楚了保单现金价值,我们应该知道如果退保时,保险公司要按现金价值表,退还一笔现金。但在购买保险单的头两年,保险公司从承保制单、结算代理人手续费、员工工资等各项管理费用开支较大,如果此时退保,保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将是很少的。即使以后中途退保,虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加,也不可能高于保险公司的满期给付的保险金。退来退去都是您自个的钱。因此,一旦购买了保险,拥有了保障,不到万不得已最好不要放弃保障。否则,经济上将会蒙受一定的损失。

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